每逢岁末年初，大家都有做总结和做规划的习惯，不论是工作报告，还是生活目标，都会进行一次梳理。你想过为家庭财务做一次复盘吗？赚同样的钱，生活可能千差万别。

有钱却舍不得用等于没钱，不能用钱享受美好人生，即使有再多的钱也是枉然。钱本身只是一个价值符号，只有使用才能体现其价值，不去使用等于没有价值。今天，我们将和财务规划师一起学习如何复盘家庭年度财务状况，让我们的家庭在健康的财务安排下，更加幸福和稳健。

何为复盘

「复盘」这个词最早来源于棋类术语，也称「复局」，指对局完毕后，复演该盘棋的记录，以检查对局中对弈者的优劣与得失关键。《荀子·劝学》中讲：君子博学而日参省乎己，则知明而行无过矣。说的就是要学会复盘。孟子说“仁者如射”，意思就是射箭的人摆好姿势把箭射出去，如果射不到，不要埋怨客观原因，而是要从中间总结经验。所以，复盘要形成习惯。复盘作为一种常用的工具，几乎可以运用到任何人和事相关联的介质中。

1、陈先生的家庭财务年度复盘

结论

健康家庭财务管理建议

家庭财务年度复盘和工作总结类似，需要对全年进行盘点，赚了哪些钱，花到了哪里去，是否合理，有哪些需要调整的地方，存在哪些风险点。工作总结是为了盘点一年以来的收获，总结经验让下一年做的更好；家庭财务复盘是为了总结全年的收支，做出更合理的分析调整，让家庭生活更稳健更幸福。具体可以从以下三点出发：

1、坚持记账，定期分析收支平衡表

收支平衡表不仅是公司财务上的概念，对我们一个个以家庭为单位的“小企业”来说同样适用。简单的说，你最好能够借助各类记账app建立起记账的习惯，把每一笔收入和支出都记录下来，可以让年终盘点的每一项数据更加准确。这里有两个提示点：

①基本生活支出品质生活支出

基本生活支出指的是为了维持家庭正常运转的开支，如水果餐饮、交通通讯、家居百货等；品质生活支出指的是为了提高生活质量而产生的开支，如学习进修、旅行、人际社交、爱好投入等。也可以说基本生活是刚性支出，品质生活是弹性支出。可以根据家庭阶段生活目标的不同，对支出进行调整，最极端的情况是家庭的赚钱机器发生问题的时候，收入中断，还需要大笔的医疗费用，这时品质生活支出可能要被全部砍掉，对刚性支出有概念，有助于评估度过整个难关需要多少费用。

②工资性收入投资性收入

工资性收入和投资性收入的概念很容易理解，目前我们绝大多数的家庭主要还是依靠人赚钱的模式。这里我们要强调的是，尽可能的想办法增加投资性收入，人赚钱靠的是体力、智力、精力，靠钱赚钱可以提升一个人的自由程度，把原本工作的时间用于做自己喜欢的事情，提高生活的质量，人生也会更加自由惬意。但是当一个家庭还是以人赚钱的模式为主时，给与赚钱的人足够的保障是非常重要的。

2、学会储蓄很重要

理论储蓄强制储蓄

在之前的案例中，我们会发现一年收支计算下来，每个家庭或多或少会有一个理论储蓄金额，如果你发现最终没有存下这么多钱，就要考虑一下是不是哪些支出忘了计入，需要回到支出项重新盘点；如果你发现收支平衡了，并没有理论余额，那么你需要开始考虑存钱了。关于如何存钱，给大家两个小公式，我们去思考一下其中的差别：

公式1：收入-支出=储蓄

公式2：收入-储蓄=支出

相信聪明的读者能够发现，公式2是典型的强制储蓄模型，事实上这是非常有效的强制储蓄办法，最简单的方式设置银行代扣，坚持下来，你会发现，生活质量并不会被影响的情况下，还能够拥有一笔可观的储蓄。

3、家庭流动资金

一个家庭该留多少流动资金？基本上留够3-6个月的生活费就足够了，可以是现金、活期存款、货币基金等，这部分应该是在紧急情况下能迅速变现而不会带来损失的资产。

保险是具有时点流动性的特殊商品，也就是在某种约定情况下，或约定时间节点下，保单具有无可比拟的，零成本快速变现的流动性。特定情况下的资金需要可以通过保险实现，比如重大疾病保险、养老保险。

4、合理控制负债，管理负债

过去20年中国房地产的增长，让很多人认为买了房子，就是买进了资产。那么我们要考虑，资产等不等于净资产？不等于。资产减去负债才等于净资产，所以当创造了大量的资产的时候，有可能也同时创造了大量的负债。一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

贷款多少不会影响生活质量？每月债务偿还总额的占比不应超过税后收入总额的35%，如果超过，对生活质量产生影响，可能会得不偿失，毕竟我们努力赚钱、投资理财都是为了更好更幸福的生活。

在管理负债的过程中，把握好收支的平衡很重要，比如发生职业变动等突发情况时，可以有足够的应变能力，当然，在发生极端情况下，还贷人发生了意外离开，为使其他家庭成员的生活不被改变，足以覆盖贷款额度的人寿保险是必须配置的。

大多数女士都有过买打折衣服的经历，积累一段时间后，衣柜里20件衣服，真正常穿的只有2件，其余18件全是浪费着的。最后你发现不如去买两套非常有品质的，这样两三年下来，你的衣柜里全身高品质的服装，也许最终花的是一样多的钱，但是一个小小的改变，让你的消费状态提高了一个段位。

记账不是为了记流水账，而是为了进行财务数据分析，通过分析，找到自己的消费模式，找到自己该花钱的那个点。在记账超过3个月以后，就可以做一次梳理。定期检视、定期升级，这个小小的动作就会在无形中提升你的生命质量。

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文章转自：TOP微论坛

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